长江商报消息●长江商报记者 刘倩雯

时隔3个月，新一轮存款挂牌利率下调开启。

10月18日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六家国有大行以及招商银行集体下调存款挂牌利率，下调幅度在5—25个基点之间。

与今年7月国有大行集体下调存款利率相比，此次定期存款挂牌利率下调幅度更大。以此计算，三年期存款利率降息0.25个百分点，如果20万元存三年，降息后三年利息少了1500元。

中国银行研究院近期发布的研报指出，存款利率下调有助于缓解银行存款定期化、长期化带来的负债成本压力，降低银行的资金成本，进而为银行扩大信贷投放力度、加大实体经济支持创造良好条件，从而更好服务实体经济。

国有大行存款利率进入“1”时代

10月18日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行集体发布公告下调人民币存款挂牌利率，下调幅度在5—25个基点之间。

这是今年第二轮存款利率下调落地，也是大行自2022年9月以来第六次主动下调存款利率。2024年7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行六家国有大行集体下调存款挂牌利率，下调幅度在5—20个基点之间，紧跟大行的步伐，12家股份制银行也全线跟进，同步下调了存款挂牌利率。

从调整幅度来看，此次调整较上一轮力度更大。其中，工、农、中、建、交五大行活期存款挂牌利率普遍下调5BP至0.1%；定期存款的不同期限品种挂牌利率均下调25BP，下调之后整存整取3个月期、半年期、1年期、2年期挂牌利率分别降至0.8%、1%、1.1%、1.2%，3年期、5年期挂牌利率降至1.5%、1.55%。

邮储银行三个月期、半年期、一年期、三年期和五年期分别调整为0.80%、1.01%、1.13%、1.50%、1.50%和1.55%。与其他国有大行相比，邮储银行半年期和一年期利率略高。至此，国有大行存款利率进入“1”时代。

以此计算，三年期存款利率降息0.25个百分点，如果20万元存三年，降息后三年利息少了1500元。

从执行利率来看，各行根据不同条件可在挂牌利率基础上进行一定上浮，但大行多数已不高于2.2%。以工商银行为例，此轮调整前，该行定存执行利率3年期最高在2.15%，5年期则不上浮，个人养老金专属产品可上浮至2.2%。在相应上浮幅度不变情况下，有银行手机银行更新的最高执行利率为3年期1.9%，5年期为1.55%，即在挂牌利率基础上上浮40BP、0BP。

更好服务实体经济

存款利率下行，有助于银行金融机构进一步降低实体经济综合融资成本，缓解薄弱环节与重点新兴领域企业利息支出负担。

日前，中国银行研究院发布的研报指出，存款利率下调既是商业银行应对净息差收窄的必然要求，也是存款利率市场化调整机制有效发挥的体现。存款利率下调有助于缓解银行存款定期化、长期化带来的负债成本压力，降低银行的资金成本，进而为银行扩大信贷投放力度、加大实体经济支持创造良好条件，从而更好服务实体经济。从最新数据看，2024年二季度，商业银行净息差为1.54%，相比一季度持平，净息差收窄压力依然较大。

研报指出，存款利率下调必然会对居民储蓄投资行为产生长期连锁反应。一方面，部分存款可能向中小金融机构搬家。当前，个别中小银行三年期存款利率仍有“3”左右产品。但考虑到便捷性、稳定性等因素，这部分存款转移规模并不会太大。另一方面，部分存款也可能向理财市场分流，资管行业发展面临新变局。今年6月末，银行理财子规模为28.52万亿元，相比2023年末增长6.42%。

随着更多银行加入存款利率下调大军，中国银行研究院认为，预计2024年下半年，理财规模有望继续较快增长。在利率下行、股市波动加大、债市高位运行等因素影响下，如何把握居民储蓄投资行为的新变化成为资管行业新课题，需要在助力居民财富保值增值的同时更好地服务实体经济发展。

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